Auslandsschutz über die Krankenkasse: Zusatz oder Ersatz?
Ein Auslandszusatz über die Krankenkasse ergänzt die gesetzliche Leistung, er ersetzt sie nicht. Er greift dort, wo die europäische Krankenversicherungskarte an ihre Grenze kommt, und er greift außerhalb Europas, wo die gesetzliche Kasse ohne Abkommen nichts trägt. Zu prüfen sind immer die beiden Positionen, an denen sich die Verträge unterscheiden: die Deckungssumme für Krankheitskosten und der medizinische Rücktransport.
Der Auslandszusatz der Krankenkasse ist die naheliegendste Lösung und die am seltensten verglichene, weil er im Beitrag der Kasse verschwindet.
Wo er ansetzt
Die gesetzliche Leistung endet an drei Stellen, und der Zusatz setzt genau dort an:
- Die Selbstbeteiligung des Reiselands. Die europäische Krankenversicherungskarte gibt die Ansprüche eines Versicherten DES REISELANDS, zu DESSEN Bedingungen. Wo dieses Land eine Zuzahlung kennt, trägt sie der Reisende.
- Die private Behandlung. Eine Klinik, die nicht am staatlichen System teilnimmt, rechnet selbst ab, auch innerhalb Europas.
- Der Rücktransport. Keine Leistung der gesetzlichen Kasse, in keinem Fall.
Woran er zu messen ist
Nicht am Beitrag. An zwei Zahlen:
- Die Deckungssumme für Krankheitskosten, verglichen mit der Notoperation und dem Krankenhaustag des Reiseziels.
- Die Behandlung des Rücktransports: gedeckt oder nicht, mit oder ohne Obergrenze, und wer über die medizinische Notwendigkeit entscheidet.
Ein niedrigerer Beitrag bei niedrigerer Summe ist keine Einsparung. Er verlagert das Risiko auf den Reisenden, und zwar genau in der Position, in der die Rechnung am größten wird.
Der Vergleich mit dem freien Markt
Beide Wege können richtig sein. Der Zusatz der Kasse ist einfach zu administrieren und an einen bestehenden Vertrag gebunden; eine eigenständige Police ist frei wählbar und in den Summen oft höher. Was entscheidet, ist nicht der Anbieter, sondern ob die Deckung zur teuersten Position des Reiseziels passt. Die Länderseiten dieser Website nennen die gemessenen Beträge, damit dieser Vergleich mit Zahlen geführt werden kann statt mit Zusicherungen.
Häufige Fragen
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Was leistet ein Auslandszusatz der Krankenkasse?
Er ergänzt die gesetzliche Leistung um das, was sie im Ausland nicht abdeckt: die Selbstbeteiligung des Reiselands, eine Behandlung außerhalb des staatlichen Systems, und je nach Vertrag den Rücktransport. Der Umfang unterscheidet sich von Kasse zu Kasse und steht in den Bedingungen des jeweiligen Zusatzes. -
Ist der Zusatz der Kasse günstiger als eine eigene Police?
Der Beitrag ist die falsche erste Frage. Entscheidend sind die Deckungssumme für Krankheitskosten und die Behandlung des Rücktransports, weil dort die Rechnung entsteht. Ein niedrigerer Beitrag bei niedrigerer Summe ist keine Einsparung, sondern eine Verlagerung des Risikos auf den Reisenden. -
Deckt der Zusatz den Rücktransport?
Je nach Vertrag. Die gesetzliche Kasse selbst trägt ihn in keinem Fall, auch nicht innerhalb Europas, und deshalb ist es die Position, an der ein Zusatz seinen Wert beweist. Sie ist bei jedem Reiseziel die größte Einzelposition. -
Reicht der Zusatz für eine Fernreise?
Das entscheidet die Deckungssumme, gemessen an der Kostentabelle des Reiseziels. Bei einem Land mit hohen Behandlungskosten und großer Entfernung sind die Anforderungen an die Summe und an den Rücktransport am höchsten. Die Länderseiten dieser Website nennen die gemessenen Beträge.